Ley de IA de la UE para los servicios financieros: Puntuación crediticia y IA de seguros

¿Qué IA de servicios financieros es de alto riesgo

El Anexo III punto 5 enumera dos casos de uso de servicios financieros explícitamente:

• Punto 5(b) — solvencia crediticia y puntuación crediticia. La IA utilizada para evaluar la solvencia crediticia de personas naturales o establecer su puntuación crediticia es de alto riesgo, con una excepción para la IA utilizada para detectar fraude financiero.
• Punto 5(c) — seguros. La IA utilizada para la evaluación y precio de riesgo en relación con personas naturales para seguros de vida y salud es de alto riesgo.
• Nota de alcance. La etiqueta de alto riesgo se adjunta a las decisiones sobre personas naturales. La detección de fraude puro y el uso de modelos de prudencia que no deciden el acceso individual a crédito o seguros se encuentran fuera de estos dos puntos.

Clasifique cada modelo contra el Anexo III punto 5 individualmente — una sola plataforma de préstamos puede ejecutar modelos de puntuación en el ámbito y modelos de fraude fuera del ámbito.

Interacción con la regulación financiera existente

Las empresas financieras ya están altamente reguladas; la Ley de IA se sienta junto a, no en lugar de, esa pila.

La Ley coordina con la ley sectorial: para las instituciones crediticias, las obligaciones de gobernanza interna y gestión de riesgos bajo el CRD (y el marco Basel que implementa) pueden alojar las obligaciones de gestión de riesgos del Artículo 9 de la Ley de IA, y la Ley de IA permite que se incorporen en los procesos internos existentes en lugar de duplicarse. Donde las empresas proporcionan servicios de inversión, las obligaciones de idoneidad y registro de MiFID II se superponen con el registro y la supervisión de la Ley de IA. La Autoridad Bancaria Europea y otros supervisores continúan emitiendo orientación sobre la gobernanza de modelos y el uso de la IA, que complementa — pero no descarga — la conformidad con la Ley de IA.

Asigne cada obligación de la Ley de IA al control sectorial que ya lo cubre para que extienda un marco de gobernanza en lugar de ejecutar dos.

Explicabilidad y justificación de la acción adversa

Un solicitante rechazado preguntará por qué — y la Ley le da una ruta a una respuesta:

• Artículo 86 — derecho a explicación. Una persona sujeta a una decisión de alto riesgo que produce efectos legales o similares (como un préstamo rechazado) tiene derecho a una explicación clara y significativa del papel que la IA desempeñó en esa decisión.
• Artículo 13 — transparencia para los desplegadores. El prestamista o asegurador que despliega el modelo debe recibir suficiente información para interpretar su salida y usarla correctamente.
• Artículo 14 — supervisión humana. Una persona debe poder revisar y anular una decisión crediticia o de suscripción automatizada, no solo aprobarla.
• Artículo 12 — registro. Las entradas y la razón detrás de cada decisión deben registrarse para que se pueda reconstruir una justificación de la acción adversa para el cliente y el auditor.